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大陸央行於4月底宣示將深化金融重點領域改革，揭示「金融服務於實體經濟」的大旗，遂有金融監管體制之部分職能可能會合併，甚至有重大變革的可能。有別於過往溫和漸進地改革金融監管體制，恐衝擊現下「一行三會」（中國人民銀行、銀業監督管理委員哪家銀行信貸利率最低會、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會）等金融業分業監管的格局，但能否終結多年來「貓抓老鼠」的遊戲？仍待觀察。

大陸實行金融分業經營體制時間不長，一行三會如何有效地聯合監管，要合理分工，避免監管套利等，始終是金融體制監管設計的一小額借貸銀行大難題，尤其近年來金融貪腐事件頻傳，銀行和金融機構加槓桿的事態日益嚴重。現下金融監管體制是依據《人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》和《銀行業監管法》的規定實施具體的金融監管。從體制上看，大陸的金融監管體制屬於「一元多頭」，意即金融監管權力集中於中央政府，由中央政府設立的金融主管機關和相關機關等，分別履行金融監管職能，即銀監會、證監會、保監會分別監管銀行、證券、保險機構及市場，而中國人民銀行、審計機關、稅務機關等分別履行部分國家職能。

國家對於本國金融的監督管理體制，其要解決的是由誰來對金融機構、金融市場和金融業務進行監管、按照何種方式進行監管，以及由誰來對監管效果負責和如何負責的問題。大陸尤其應當鼓勵金融機構加大對先進製造業等領域的資金支持，推進供給側結構性改革。由於歷史發展、政治經濟體制、法律與民族文化等各方面的差異，各國在金融監管體制上也存在著一定的差別，按照監管機構的組織體系劃分金融監管體制最大略地分法，可以區分為「統一監管體制」及「分業監管體制」。例如，英國、日本及南韓採取統一監管體制，只設一個統一的金融監管機構，對金融機構、金融市場以及金融業務進行全面的監管，統一監管體制在於權責分明。另一方面，「分業監管體制」多個金融監管機構共同承擔監管責任，一般銀行業由中央銀行負責監管；證券業由證券監督管理委員會負責監管；保險業由保險監督管理委員會負責監管，各監管機構既分工負責，又協調配合，共同組成一個國家的金融監管組織體制，較符合公教人員優惠房貸2017承辦銀行現行大陸金融監管體制的概況。但實際運作的狀況，卻是上演「貓鼠遊戲」，各銀行與監管單位的諜對諜，已導致系統性風險在不斷積聚，為了規避監管檢查，各類跨區域、跨監管系統進行交叉金融的相互嵌套非常嚴重，三會的分業監管相對割裂，顯然難以形成合力。除了防範金融去槓桿帶來的流動性風險，筆者建議對於金融重點領域改革並非防弊，而是要積極規範發展多層次資本市場，擴大直接融資並加強信貸政策誘因，為實體經濟發展創造完善的金融環境，方為最好的藥方。（作者為北京清華大學公共管理學院博士生）(旺報)房貸利率

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